De cuando Tim Cook pidió una Apple Card y se la denegaron

Estas historias mola contarlas.

El caso es que con el lanzamiento de la Apple Card, hace ya unos añitos, hubo una historia que no hemos conocido hasta hace relativamente poco, y es que a su CEO, Tim Cook, le negaron el acceso a una.

La negativa ocurrió en 2019 (EN), un mes antes de la llegada de la tarjeta al común de los mortales (en EEUU). Por si no lo sabes, Apple sacó su tarjeta de crédito gracias a la creación de una sociedad con Goldman Sachs, uno de los grupos de inversión más grandes del mundo, por eso de que Apple no es una entidad financiera, y por tanto no puede operar como tal sin un socio del sector.

Así pues, suena realmente raro pensar que Goldman Sachs negaría una VISA a una persona de 62 años como Tim Cook… que ya no solo es CEO de la empresa más valiosa del mundo, sino que para colmo es multimillonario (su salario en 2023 entre bonificaciones y acciones de la compañía ascenderá a poco menos de 50 millones de dólares).

Por qué pueden negarte la concesión de una tarjeta de crédito

Por estos lares lo normal es que todo el mundo adulto tenga al menos una cuenta bancaria. Y con ella, lo normal es también que te den una tarjeta, que puede ser de crédito o de débito, y puede que tengas que pagar o no. Es más, hay hasta leyes que obligan a los bancos a, como mínimo, ofrecer la posibilidad a cualquier ciudadano (aunque tenga que pagar algo por ello).

En caso contrario, estaríamos hablando de discriminación (hoy en día sin acceso al sistema bancario estás en clara desventaja a nivel económico, laboral e incluso social).

Pero vaya, que ya es raro que si llevas una vida normal (al menos has trabajado alguna vez, aunque ahora estés al paro) no puedas acceder al sistema bancario.

Sin embargo, fuera de Europa, y sobre todo en EEUU, la cosa cambia bastante, y por varios motivos:

• Para empezar, el sistema bancario estadounidense no está ni de lejos tan maduro como el europeo: Aquello es el salvaje oeste en todos los sentidos. Un servidor, que tuvo durante años de cliente un popular banco que opera en varios países, entre ellos EEUU, flipaba con la de campañas de duplicados de tarjetas y phishing exitoso que nos llegaban de allí precisamente porque los negocios no están obligados a verificar la titularidad de nadie que pague con tarjeta, y las medidas de seguridad de éstas son ridículas.
• Y además, la cultura de esta sociedad está acostumbrada a vivir del crédito: En líneas generales, el ciudadano europeo es mucho más moderado a la hora de hipotecarse que el estadounidense, y esta animadversión al riesgo se ejemplifica también en el día a día. Por EEUU lo normal para muchísimas familias es tirar del crédito de las tarjetas para ir haciendo compras, a veces heredando poco a poco más y más mensualidades que acaban por no poder pagar con su sueldo.

Todo esto supone más riesgo para el banco, que ya sabemos que es justo lo que menos les gusta asumir. Y a la vez, es una oportunidad para estos, ya que el negocio, como hemos visto estos últimos años con el paso de venta de hardware a la compra financiada que nos quieren imponer también por estos lares, está precisamente en que las personas compren con supuestas financiaciones a varios meses sin un coste extra… a no ser que al final no puedan pagar cada mensualidad cuando toque, y entonces te crujen a intereses.

Así pues, recalco que no es raro que en EEUU te nieguen el acceso a una tarjeta de crédito. Para ello tienen en cuenta el historial crediticio de la persona (el mismo, por cierto, que también existe en Europa, y que en su día un servidor pidió recibir de sí mismo).

Si hay demasiado riesgo, bien sea porque tienes pocos ingresos, no son constantes y/o tiendes a depender del crédito demasiado con algún número rojo de por medio, la cosa se complica.

Pero en este caso, recordemos que hablamos del mismísimo Tim Cook. Si a él le pueden negar una tarjeta de crédito, que baje Dios y lo vea…

El por qué de la negación de crédito a Tim Cook

Al parecer, los ingenieros de la californiana, tras el aviso de su jefe, se pusieron a trabajar para buscar las razones de esa negación.

Obviamente, no se trataba de un problema de insolvencia, sino de uno mucho más sencillo: El sistema de identificación de fraude había fallado.

A ojos del sistema, la petición de Tim Cook era tan «riesgosa» por el simple hecho de que el sistema no se creía que el propio Tim Cook fuera quien estaba pidiendo la tarjeta, considerando la petición como una suplantación de identidad más a un famoso.

Un problema que, por supuesto, corrigieron «a mano», y horas más tarde el bueno de Cook ya tenía su flamante tarjeta de Apple con la que hacer las compras en aquellos sitios donde este hombre tenga que pagar, que supongo que para colmo, serán pocos.

Un ejemplo más de cómo estos sistemas anti-fraude automatizados fallan. Son necesarios, por supuesto, pero al final debe haber detrás un equipo técnico y cualificado que revise los problemas y se asegure de eliminar cualquier falso positivo.