Entrevista de Pablo F. Iglesias en el 20minutos sobre los sistemas de pago digitales

Raquel Holgado, reportera del 20minutos, me volvía a escribir recientemente a raíz de la publicación del primer episodio de mi nuevo videopodcast centrado precisamente en los últimos movimientos de Verse y Bizum, dos de las grandes plataformas de pago entre particulares de España, con el fin de preparar un reportaje sobre el tema.

Por si no lo has visto, te lo dejo por aquí:

Por supuesto, accedí encantado, y como hago siempre en estos casos, dejo por aquí las preguntas y respuestas que le acabé dando, así como el enlace al artículo que acabaron publicando en el medio.

Verse consideraba en julio que su negocio no tenía futuro, ¿qué razones tiene la marca para afirmar eso?

La principal y más notoria es la feroz competencia que tiene, en el caso español, con Bizum, y la que se le viene, con acercamientos de algunas grandes tecnológicas como Meta (el sistema de pagos de WhatsApp que ya ha sido probado con relativo éxito en algunos países), PayPal o Apple.

En un lado tienes a una startup que hace unos años fue adquirida por Square. En el otro, un conglomerado de más de una treintena de bancos, entre los que están todos los más importantes del país. Y amenazando con llegar, varias de las empresas más valiosas del mundo.

Pese a que Verse se haya visto en época de ‘vacas flacas’ y se haya visto obligada a cerrar, ¿el negocio de los servicios de pago entre particulares va a seguir dándose? 

Por supuesto que se va a seguir dando. Y es más, cada vez con mayor intensidad, habida cuenta de que la tendencia que estamos viviendo es hacia la paulatina desaparición del dinero en papel frente al dinero digital y/o virtual. Las CBDC, precisamente, de las que hablaba en el podcast del otro día.

Ahora bien, una cosa es que sea un mercado terriblemente interesante y con vocación de ser muy escalable en el futuro, y otra bien distinta es que este ofrezca espacio para más de uno o como mucho dos servicios.

En tecnología, y más aún en algo tan crítico como son los pagos, quien se lleva el gato al agua con una propuesta más universal, y tiene capacidad de durante años ofrecer el servicio a pérdidas para asfixiar a la posible competencia, tiene las de ganar.

Verse no podía jugar a este juego por mucho que detrás tuviera a Square. Más sabiendo que el propio banco de la mayoría de sus clientes ya les ofrecían el mismo servicio a coste cero en su propia app (Bizum).

Hace un tiempo Bizum intentó implementar comisiones a los clientes de algunos bancos si las transacciones superaban cierto dinero, ¿es posible que lo hiciese para evitar correr el mismo destino que Verse?

A ver, tenemos que tener clara una cosa: El objetivo de cualquier pasarela de pago es monetizarse.

A día de hoy Verse, o Bizum, o PayPal ofrecen o bien todos sus servicios de manera gratuita, o al menos parte de sus servicios de pago (por ejemplo, el pago entre particulares de PayPal). Eso no quita que no lo estén monetizando, claro. Ya solo el hecho de ser la pasarela de pago intermediadora te da un poder (datos mediante) que es lo que ha llevado al sistema bancario durante décadas, antes de la llegada de las tecnológicas, a ser el principal mercado bursátil de los países desarrollados.

Es cierto que Bizum tanteó hace unos años con algunos bancos como fue el caso del BBVA cobrar comisiones por algunas transacciones. Algo que, como vimos, descartaron poco después… pero manteniendo en sus POS la potestad de cobrarlo el día de mañana.

También es cierto que esa medida podía ser tomada como una estrategia para desincentivar su uso como herramienta de pagos en B. No debería sorprendernos, por tanto, que Bizum hasta hace poco no ofreciese la opción de crear cuentas de negocio. Solo entre particulares, donde se espera un número de transferencias mensuales bastante más limitadas.

Así pueden crecer en usuarios… sin tener que asumir unos costes de infraestructura y ofrecer un soporte técnico mucho mayor.

Obviamente, estamos aún en una fase de despliegue, y si el día de mañana Bizum, o la plataforma que sea, consigue hacerse un «Whatsapp» (es decir, estar presente en prácticamente todo el grueso de la sociedad española), ten por seguro que volverá a tantear el cobro por transferencia.

No ha llegado, no obstante, ese momento.

Bizum también ha comenzado a apostar por convertirse en un método de pago para las plataformas de ecommerce, ¿esto puede ser otra estrategia? ¿Podría dejar de lado su servicio de pago entre particulares?

No no, la piedra angular es el pago entre particulares. Pero si de pronto Bizum empieza a cobrarnos comisión por hacer una transferencia, la mayoría huiríamos a otra plataforma que nos ofreciese lo mismo pero gratis.

Por eso, la estrategia podría ser enfocarse a los pagos minoristas, y entonces, con el tiempo, cobrar esa comisión pero al establecimiento, que ya está más acostumbrado a asumir costes por este tipo de servicios.

Pero para ello primero necesitas que los ciudadanos ya estén usándola masivamente. De ahí la importancia de volverse mainstream, y la razón de por qué los bancos están como locos a que aceptemos Bizum como forma de realizar pagos a amigos y familiares.

¿Cómo conseguían solvencia estos servicios si los clientes podían usar sus servicios de forma gratuita? ¿Qué ha ocurrido para que esto haya dejado de ser suficiente? 

Como te comentaba con anterioridad.

El saber en qué gastas tú el dinero ha sido uno de los pilares más valiosos (junto a los depósitos, por supuesto) que ha tenido la industria bancaria desde sus inicios.

Pero, de pronto, con el surgimiento de las tecnológicas, ese control de la información ha pasado, al menos en parte, a otras manos.

• Cuando tú pagas con Google Pay o Apple Pay, la información de en qué te gastas el dinero es de Google o de Apple, no del banco, que simplemente ve un descuento.
• Cuando tú usas una tarjeta de una fintech, la info se la queda esa fintech, no tu banco.

Por otro lado, piensa que hablamos de grandes empresas, y/o de conglomerados de grandes empresas (como es el caso de Bizum) que pueden permitirse estar unos años en pérdidas con esta división en particular para asfixiar a posible competencia más pequeña, como era el caso de Verse, que no puede permitirse por ser su modelo de negocio principal el no comisionar aunque sea algo del uso de la plataforma.

El tema está en cuándo llegará el momento de meter las comisiones, sin que ello aliene a los que ya están habituados a usarla. O si con esta apertura a los negocios, pueden enfocarse como lo hizo PayPal, y cobrar comisión solo en aquellas transferencias que no son de particular a particular, quizás ofreciendo además una suerte de garantía en caso de disputa.

¿Qué otras firmas crees que se están viendo afectadas y qué estrategias están siguiendo? 

Como te decía, hay mucho interés en casi todos los países por ver quién es quien se lleva el gato al agua y se hace con el control de los pagos entre particulares.

• PayPal parece haberse dormido en los laureles, siendo claramente el enemigo número uno que todos hubiéramos pensado que iba a irrumpir con fuerza agilizando las transferencias en su app, cosa que al menos por ahora no ha hecho.
• Meta lo intentó hace unos años en Brasil con WhatsApp Payments, y parece que sigue apostando por ello como una potencial vía de monetizar su servicio de mensajería.
• Apple ya ha irrumpido de lleno en el sector financiero con su tarjeta de crédito, y desde hace unos pocos meses, con su propia cuenta de ahorros, además de fomentar las compras con Apple Pay a cambio de suculentos descuentos e intereses.
• Google, por su parte, hace lo propio ofreciendo Google Payments en todo dispositivo Android.
• Por último, no debemos olvidarnos de X, la antigua Twitter, que con Elon Musk a los mandos parece interesada en transformarse en una superapp que tenga como pilar fundamental no la red de microblogging, sino precisamente un sistema robusto de pagos entre particulares, al más puro estilo WeChat, que en China es ya prácticamente hegemónica (si quieres viajar al país, vas a necesitarla para hacer casi cualquier cosa en el país).

En fin, que interés hay, y mucho. Lo que es difícil es saber a día de hoy quien, o quienes, acabará liderando esta industria.

Dejo para terminar el enlace al reportaje que publicaron en el 20minutos (ES).